3 стъпки как да подхванем целите за лични финанси, ако не знаем откъде да започнем. (примери)

Впечатлени сме от мнението на един експерт, че „управлението на финансите на компанията е лесна работа, но виж, когато опре до управлението на лични финанси, става сложно“. Ние не сме финансови консултанти, но имаме опит с целите, свързани с лични финанси. Ако искаш да направиш първите си стъпки в тази сфера, се надяваме да ти е полезно да научиш как да структурираш модел за управление на парите си и как системата „Приятел за цели“ може да ти помогне.

Дългият път накратко

Наскоро Ники направи презентация на темата пред група хора и това му отне съвсем малко време – 15 минути за подготовка и около 45 минути за изложение. И все пак, зад тях седят 10 години опит.

През последните години Ники опита много и различни подходи към своята визия за финансова независимост, докато не стигна до един много ценен извод.

За да си милионер ти трябват не милиони, а нещо друго

Независимо колко пари изкарваш – 1000, 10 000 или 100 000 лева на месец, ако нямаш поне базова система за управлението им, винаги ще страдаш от недостиг.

Не ти трябват много пари, за да натрупаш активи и пасивен доход. Всичко зависи от подхода и начина на мислене за управлението на средствата. Това разбиране се превърна в разширяващо вярване за Ники – че със стройна система ще започне да привлича парите. Но не в езотеричния смисъл, а в съвсем практичен – ще започне да вижда възможности.

Няма значение колко пари имаш, а какво правиш с тях

Това ли е краят на мита за „богатите наследници“? Може би да. Многобройни изследвания и наблюдения на специалисти (сред които и нашия приятел Стойне Василев) показват, че финансовата култура на повечето хора не работи в тяхна полза. Запитани какво биха направили с парите, ако получат голямо наследство, мнозинството мисли не как да ги инвестира, а как да ги похарчи.

Системата за управление на лични финанси целѝ да направи така, че парите да отидат на правилните места, независимо колко са – милиони или 10 лева. Ще ти покажем модела от 3 стъпки, през които се минава, дори когато имаш само бегла идея какво искаш да постигнеш и никаква представа какво да правиш. Но първо да видим голямата картина.

От птичи поглед

Инвестирането е висшият пилотаж при управлението на финансите – да накараме парите си да работят за нас, а не обратното. Преди да стигнем до там обаче – да натрупаме капитал, който след това да ни носи дивиденти, са необходими две предпоставки.

Първата е, разбира се, е да изкарваш пари. Очевидно задължителното условие за това да управляваш парите си е да имаш такива. Съществуват различни стратегии  – приходите ти могат да идват от собствен бизнес, от заплата, от припечелване като фрийленсър или като самонает професионалист.

Втората предпоставка за управление на лични финанси е да се научиш да заделяш средства. Но за целта трябва много добре да си наясно с разходите си. Именно върху това ще се фокусираме по-надолу.

Трите стъпки

Управлението на личните финанси – а и всяка друга сфера на живота – минава през тези фази:

1. Яснота. Първият етап е да си направиш една добра карта на ситуацията, за да се ориентираш, да разбереш къде си и къде искаш да стигнеш. Тогава започваш да търсиш начини за промяна.
2. Контрол. След като си осъзнал какви действия те водят до резултатите, които постигаш (независимо дали са задоволителни, или не), започваш да вземаш нещата в свои ръце.
3. Навик. Това е моментът, в който осъзнатите ти действия се превръщат в рутина. И това не е за подценяване. Според учения Брус Липтън, 95% от резултатите ни са следствие на нещата, които автоматично правим всеки ден. Затова е ключово те да са именно такива, които да подпомогнат успеха ни.

Да започнем с яснотата – какво значи и как да я постигнем.

Яснота и лични финанси

Когато през 2005 г. Ники за първи път започна съзнателно да прави опити да управлява парите си, все още не бяхме разработили системата „Приятел за цели“ и нямахме разбирането за визия, което имаме днес. Но той инстинктивно налучка правилния път – че трябва да си наясно къде си и къде искаш да стигнеш.

Затова в записките му от онази далечна година се вижда откъде е тръгнал. В опита си да постигне яснота е потърсил отговор на трите ключови въпроса: къде, колко и кога харчи парите си.

Къде, колко и кога

Оказва се, че е важно не само за какво харчим, а и в кой момент го правим.

На практика всеки от нас може да забележи как в различните периоди от годината структурата на разходите ни се променя. Има периоди за данъци, други – за летни или зимни почивки, а трети са свързани с по-големи сметки. Цикличността през годината налага да следим редовно какво се случва, просто защото прегледът само от време навреме няма да ни даде ясна представа за голямата картина.

Решението е просто, макар да не е много лесно да се направи.

Анализ на годишните разходи

Или в продължение на цяла една година да анализираш къде отива всеки твой лев.

Първото (и по-трудно) е да настроиш правилно категориите разходи, за да знаеш къде всъщност отиват парите ти. Могат да са за апартамент, кола, битови, забавление, облекло и т.н. В мрежата има различни варианти и можеш да намериш най-удачния за теб. Ники например има петнадесетина, с по няколко подкатегории (например в „Храна“ влизат и напитки, ядки, закуски, храненията на работа, вечери по ресторанти).

Второто изисква доста воля и упоритост, но се отплаща – а именно в продължение на цяла една година да вписваш абсолютно всеки твой разход. Семейството на Ники използва приложението за Андроид Expense manager. Просто всяка вечер въвеждат в него сумите от касовите бележки по различните пера.

И понеже разбираме, че да организираш разходи по касови бележки цяла година звучи малко стресиращо, ето как да направиш процеса по-лесен.

Хаковете на Ники

За да не ги загуби,  той прибира  касовите бележки в портфейла при парите си. След въвеждането в съответните категории на приложението вече спокойно ги изхвърля.

За да не забрави за вечерната си задачка с въвеждането им, Ники си е настроил напомняне на телефона.

И накрая – ако бабата от пазара за плодове не му издаде касов бон, просто си записва в най-простичък „note” този разход. Да живее смартфонът!

В крайна сметка хубавото е, че годината обхваща целия цикъл и щом веднъж се справиш с това начинание, ще придобиеш ясна идея какво, колко и къде харчиш. Няма нужда да вкарваш данни от бележките цял живот.

Интересни осъзнавания

Когато започнеш да анализираш за какво харчиш, можеш сам да се изненадаш. Ако например имаш навика да хапваш навън и в ежедневието тридесетина лева за вечеря не ти правят кой знае какво впечатление, за месеца това може да се окаже разход близо 1000 лева.

Не казваме, че това задължително е лошо. Хората са различни.

За всеки човек парите, които дава, трябва да отговарят на стойността, която получава.

Така че ако ходенето по ресторанти има много голяма стойност за теб, значи всичко е точно. Но ако ти е досадно, правиш го по навик и ти се иска да го промениш, този анализ ще ти даде допълнителен стимул да направиш нещо различно.

Къде изтичаха парите на Ники

Макар че като организиран човек той смяташе, че знае как разходва парите си, беше изненадан да разбере за някои неочаквани „течове“.

Ето няколко примера.

#1 Кредитните карти

Като повечето им ползватели, Ники беше паднал в капана на увеличените разходи.

Според статистика, посочена от компанията Dun & Bradstreet, хората харчат между 12 и 18% повече при безкешовите плащания. От McDonald’s пък са си направили интересно проучване. Установили са, че средната сметка на клиентите им, платили с карта, е 7 долара. Докато тази на плащащите в банкноти е едва 4,5 долара. Разликата е над 50%!

Подводните камъни на кредитната карта

Причината е донякъде психологическа. Подаваш пластика, чекират ти я и си я получаваш обратно. Не изпитваш усещането, че даваш нещо. Освен това ти е удобно, винаги е в теб и имаш достъп до големи суми, без да се притесняваш дали действително разполагаш с тях към момента.

Днес обаче Ники знае колко много пари неусетно изтичат с кредитите карти и се е отказал от тях. Тегли пари рядко от банкомати с по-голям лимит и без такси, за да не се ангажира постоянно с това досадно занимание.

#2 Автомобилите

Обикновено всички си знаем големите разходи в годината – скъпа почивка, предсрочно погасяване на ипотека, покупка на автомобил. Но понякога колата може да „изяжда“ доста по-голям дял от пая, отколкото си мислим.

Това разбра Ники, когато през 2015 г. анализира колко харчат в семейството за двете си коли. Макар че вече бяха изплатени и нямаха разходи за лизинг или сервиз, а едната дори почти не ползваха, бяха шокирани. За гориво, масло и застраховки, годишната сума достигна до 6000 лв.!

Колко „харчи“ твоята кола

За някои 500 лева на месец не са нещо особено. Според нас обаче не е така. Като ги обърнем в броя часове, в които сме работили за тях, ни става малко неприятно. Като си представим незабравимите изживявания с любими хора, които сме можели да си позволим с тях – също. А още по-неприятно става, когато ги обърнем в пропуснати възможности за инвестиция. С по 500 лева на месец, инвестирани с добра доходност, за няколко години можем да сме много напред.

В крайна сметка големите пари за новата кола вече са похарчени, но след това за нея харчим още прекалено много. Това е добра отправна точка да се замислим оправдано ли е да поддържаме по повече от един автомобил в домакинството.

#3 Храната

Ако си човек, който не обръща голямо внимание на стойността на ежедневните му дребни покупки, може би харчиш за храна много повече, отколкото би трябвало.

Не ни разбирай погрешно. Не казваме да гладуваш, или да купуваш храна с лошо качество. В никакъв случай! Тук имаме предвид единствено цената. Защото Ники с времето осъзна как всекидневното пазаруване от магазинчето зад блока му струва с между 60 и 100% повече, отколкото ако планира седмичните си покупки и вземе точно същите продукти от някоя голяма верига.

Въпрос на гледна точка

За много хора е досадно да следят промоциите, или пък е неоправдано уикенда да губят време в пътуване до големи магазини. Всеки преценява за себе си, а анализът на разходите ще ти помогне просто да разбереш, ако харчиш за храна твърде много.

Тези и още няколко извода (като например за заемите и кредитите) се отнасят за семейството на Ники. Твоите могат да бъдат съвсем различни. Но във всеки случай началото е едно и също за всички.

Първата фаза от управлението на твоите лични финанси е да придобиеш яснота къде са течовете и проблемите.

Яснота за всички визии

Нямаш представа колко универсална рецепта е тази да събираш данни, за да си направиш анализ. Тук говорихме за парите и за това да събираш касови бележки, за да разбереш къде отиват. Същото е и с визията за здраве. Да броиш всяка калория и да синтезираш информацията ще ти помогне да разбереш как така уж ядеш „само салатки и рибка“, а дебелееш. Иван ще сподели повече за това в някоя от следващите ни теми.

Във всеки случай моделът яснота – контрол – навици води до по-добри резултати за всяка сфера.

Не става от раз

Понякога участниците в уъркшопа „Приятел за цели“ си представят, че като имат ясната идея и изградят визията си, няма да има нужда да я променят в следващите 30 години. Но това не е така – с времето нещата се избистрят, визията все повече се изяснява. Тоа става постепенно чрез 90-дневните цели. Ники например премина през много тримесечни цели – за курсове, проучвания, специализирана литература – докато стигне до своя начин да се доближава до визията си за лични финанси. Всеки има своя път.

Едно обаче е сигурно. Визията е това, което ще те води, защото тя е единственото нещо, което няма да се промени в своята същност. Няма начин сега да искаш да си финансово независим, а след години да мечтаеш да си финансово зависим. Точно както е невъзможно днес да искаш да си здрав, а по-нататък да поискаш да си болен.

Ако започваш сега

Ако досега си постигал лоши резултати в сферата на финансите или която и да е друга, може би проблемът е, че ти липсва яснота къде отиваш и какво правиш. Първата стъпка е да разбереш именно това. А после желанието за промяна ще дойде по съвсем естествен начин. Ще започнеш да свързваш точките, да разбираш по-добре взаимовръзката между действията и резултатите си и да търсиш начини да се придвижиш напред. Затова, когато се колебаеш откъде да започнеш, можеш да пробваш с модела яснота – контрол – навици. Вторите две очаквай в следващите ни статии. Благодарим и доскоро!